Si estás en pleno proceso de compra de tu primera vivienda, es probable que te hayas encontrado con términos y conceptos financieros que pueden sonar nuevos y, en algunos casos, confusos. Uno de esos términos es la provisión de fondos, una cantidad de dinero que debes tener reservada para cubrir ciertos gastos relacionados con la compra de la propiedad y la firma de la hipoteca. Aunque parezca complicado, en Hipoteclick estamos aquí para acompañarte y ofrecerte asesoramiento durante cada paso del proceso de compra de tu casa ayudándote a conseguir la mejor hipoteca.
Ahora, te explicaremos con detalle qué es la provisión de fondos de una hipoteca, qué gastos incluye y cómo funciona el proceso de devolución una vez finalizados los trámites. ¡Sigue leyendo para obtener toda la información que necesitas!
¿Qué es la provisión de fondos?
La provisión de fondos en una hipoteca se refiere al dinero que debes ingresar en el banco para que este se encargue de realizar todos los trámites necesarios durante el proceso de compraventa de la vivienda. Este importe se utiliza para cubrir varios costos relacionados con la firma de la hipoteca y la adquisición de la propiedad, como los honorarios notariales, impuestos y otros gastos administrativos.
Cuando el banco aprueba tu hipoteca y acuerdas las condiciones del préstamo, te solicitará que ingreses esta cantidad para asegurarse de que cuentas con los fondos suficientes para completar el proceso de compra. A medida que se vayan realizando los trámites, la entidad bancaria irá utilizando esos fondos. Si al finalizar el proceso hay dinero sobrante, el banco te devolverá la diferencia.
¿Por qué es necesario realizar una provisión de fondos antes de contratar una hipoteca?
Cuando solicitas una hipoteca para comprar una vivienda, el banco normalmente te concede solo el 80% del valor del inmueble. Esto significa que debes tener ahorrado al menos un 20% del precio para cubrir el resto del valor de la propiedad. Sin embargo, a esta cantidad debes añadirle aproximadamente un 10% adicional para cubrir los gastos de la compraventa, como impuestos, notarios y registros. En total, necesitarás tener ahorrado al menos el 30% del valor de la vivienda que deseas adquirir.
Antes de la firma de la hipoteca, el banco te pedirá que realices el ingreso de la provisión de fondos para asegurarse de que cuentas con el capital necesario. Esto facilita el proceso, ya que la entidad puede realizar todos los trámites sin tener que esperar a que transfieras el dinero a medida que se requiera. En resumen, se aseguran de que el proceso de compra no se vea retrasado por cuestiones económicas.
¿Qué gastos incluye la provisión de fondos de una hipoteca?
Antes de la entrada en vigor de la Nueva Ley Hipotecaria de 2019, el comprador era responsable de cubrir todos los gastos asociados a la hipoteca. Sin embargo, el Tribunal Supremo consideró que algunas de estas cláusulas eran abusivas, lo que resultó en un cambio en las normativas. Ahora, el banco es responsable de algunos de los gastos más importantes, lo que ha reducido el monto total de la provisión de fondos que debes pagar.
Gastos a cargo del banco
El banco cubrirá los siguientes gastos cuando solicites una hipoteca:
- Gastos notariales: Honorarios del notario por la formalización de la escritura hipotecaria.
- Gastos registrales: Costes de inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.
- Gastos de gestoría: La gestoría se encargará de todos los trámites relacionados con la hipoteca.
- Copia de escritura: Obtención de una copia de la escritura del préstamo hipotecario.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD): Este es un impuesto sobre los documentos notariales que corresponde al banco según la ley vigente.
Gastos a cargo del comprador
Como comprador, deberás cubrir los siguientes gastos:
- Notario: Aunque el banco se hace cargo de los gastos notariales relacionados con la hipoteca, tú serás responsable de los honorarios del notario en lo que respecta a la escritura de compraventa.
- Registro de la Propiedad: El coste de inscribir la propiedad a tu nombre.
- Gestoría: Si bien el banco paga los gastos relacionados con la gestión de la hipoteca, los trámites asociados a la compraventa corren a tu cargo.
- Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP): En el caso de comprar una vivienda de segunda mano, deberás pagar entre un 6% y un 11% del valor del inmueble, según la Comunidad Autónoma donde se ubique la propiedad.
- IVA: Si compras una vivienda nueva, en lugar del ITP, deberás pagar un 10% de IVA o el 4% en el caso de las Viviendas de Protección Oficial.
- Gastos de tasación: El valor de la tasación del inmueble es fundamental para que el banco determine el porcentaje de financiación. Este coste lo asume el comprador.
¿Cuándo y cuánto te devuelven de la provisión de fondos?
Una vez que la compraventa y la inscripción de la hipoteca en el Registro de la Propiedad estén completadas, el banco habrá utilizado la cantidad que necesitaba de la provisión de fondos para cubrir los gastos. Si hay un excedente de dinero, el banco te lo devolverá a tu cuenta corriente. El tiempo que tarda en producirse la devolución puede variar, pero normalmente se realiza una vez que todos los trámites han finalizado, y el proceso puede tomar algunas semanas.
Es importante revisar con atención el desglose de gastos que te proporcionará el banco al final del proceso. De esta manera, te aseguras de que los gastos correspondan a los trámites realizados y no haya cobros adicionales que no se justifiquen.
¿Qué pasa si no tienes el dinero suficiente para cubrir la provisión de fondos?
Uno de los mayores obstáculos para los compradores de vivienda es ahorrar el dinero necesario para cubrir el 30% del valor de la propiedad, más la provisión de fondos. Si te encuentras en esta situación, no te preocupes. En Hipoteclick, como broker hipotecario, te ayudamos a encontrar soluciones personalizadas a tu situación financiera, asesorándote en todo momento para conseguir la mejor hipoteca posible. Existen opciones como la financiación del 100% del valor de la vivienda en casos excepcionales, lo que podría ayudarte si no dispones de todos los ahorros necesarios.
¿Por qué contar con un broker hipotecario?
Navegar por el mundo de las hipotecas puede ser complicado, especialmente si eres un comprador primerizo. Un broker hipotecario como Hipoteclick te ayudará a encontrar la hipoteca que mejor se ajuste a tus necesidades, comparando diferentes ofertas del mercado y negociando con las entidades bancarias en tu nombre. Además, te asesoramos durante todo el proceso, desde el cálculo de tu capacidad financiera hasta la firma de la hipoteca y la resolución de cualquier duda que puedas tener.
La provisión de fondos es un aspecto clave que debes tener en cuenta cuando compras una vivienda y solicitas una hipoteca. Aunque el banco cubre muchos de los gastos asociados gracias a la Nueva Ley Hipotecaria, es esencial que como comprador estés preparado para afrontar los costes que te corresponden. Contar con un broker hipotecario como Hipoteclick puede marcar la diferencia en tu experiencia de compra, asegurándote las mejores condiciones y haciéndote el proceso más fácil y transparente.
Si estás pensando en comprar una vivienda y necesitas asesoramiento, no dudes en contactarnos. ¡Te ayudaremos a encontrar la hipoteca ideal para ti!
